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    融资担保业的改革转型
    发布日期:2017-2-7 11:27:10

       融资担保作用及行业现状

      发挥作用不可或缺

      提高了“三农”和小微企业的信贷可获得性。小微企业和“三农”融资难的一个重要原因就是信用不足。融资担?;沟闹饕穸韵笫切∥⑵笠岛汀叭?,借助于信用担保,被担保企业从银行获得急需资金,保证业正常经营发展,并通过担?;沟募喙艽胧┖投嘌牡17?,促进小微企业合规经营和规范化管理水平的提升。

      一定程度上降低了“三农”和小微企业融资成本。小微企业和“三农”在无法借力资本市场融资的情况下,通过融资担保,融资成本是银行贷款利息加上2%左右的担保费,成本较民间借贷大幅降低,并且借款周期较长。

      有利于银行控制管理成本和贷款风险。担?;沟慕槿氤晌∥⑵笠岛蜕桃狄写钜滴裰涔低ǖ那帕?,降低了二者的信息不对称。银行因为有了信用担保这面防火墙,管理成本相应减少,贷款风险也很大程度降低。

      促进了社会信用体系建设。融资担?;沟慕槿?,使很多原来没有信用记录的小微企业有了信用能力,提升了小微企业的信用观念和信用水平,推动了银行与小微企业间建立良好的信用关系,融资与增信相互促进、循环提升,不断改善小微企业的信用水平和融资能力,并为其今后多种方式融资打下了基础、拓展了空间。

      行业发展现状

      法人机构数量呈负增长,行业规模增速放缓。

      近两年,受监管部门准入门槛提高和实施退出机制,融资担保法人机构数量减少,截至2015年初,全国共有融资担保法人机构7898家,较上年初减少287家,已连续两年呈现负增长;行业在保余额为2.74万亿元,同比增长6.61个百分点,行业规模增速放缓。如图1、图2所示。

      民营机构退出市场比例较高,国有机构行业占比持续上升。

      2015年初,我国融资担保业法人机构中,国有控股担?;刮?077家,民营及外资控股担?;刮?821家,分别占比26.3%和73.7%。民营机构的数量及行业占比自2012年以来已连续3年下降,而国有机构的数量及行业占比稳步上升,以不到30%的机构数量、40%的行业资本,贡献了超过60%的行业在保余额,逐步成为行业发展的主力军,如图3所示。

      加快融资担保行业改革发展,改革试点取得良好成效。

      2015年8月,国务院印发了《关于促进融资担保行业加快发展的意见》(以下简称《意见》),对融资担保业的发展进行了系统、全面的规划和顶层设计,标志着我国融资担保业新一轮的改革正式启动。行业改革的着力点主要集中在三方面:一是明确融资担保的政策性定位将主要服务于小微企业和“三农”等普惠领域的融资担保业务定位为准公共产品,由政府大力扶持的政策性融资担保体系作为提供此类服务的主力军,支撑起整个行业的发展。二是构建新型政银担合作模式探索建立政府、银行和担?;狗缦展补?、多赢互利的可持续发展模式,激发银行在银担合作中的内生动力,实现小微企业和“三农”融资风险在三者之间的合理分担。三是完善政府主导的再担?;粕枇⒐胰谧实1;?,推动省级再担?;够臼迪秩哺?,以股权、再担保业务为纽带,构建统一的政策性融资担保体系。充分发挥再担?!拔榷ㄆ鳌钡淖饔?,通过提升担?;沟某ジ赌芰驮鲂抛饔?,实现整个行业整体实力及抗风险能力的增强?!兑饧废路⒑?,政策性的全国农业信贷担保体系开始组建,新型政银担合作试点工作在安徽启动后取得良好成效,全国各地再担?;拐涌焐枇?。

      担保行业问题及原因分析

    行业存在的问题

     违法违规风险事件时有发生。在融资担保体系中,众多资金实力较弱的民营商业性融资担保公司占主体,政策性担保公司或国有资本参股的融资担保公司占比较小。一方面,以商业性融资担?;刮魈宓娜谧实19驹诮侥旯屎凸诰貌痪捌拇蟊尘跋?,面临业务规模收缩和难以持续的压力,有些担?;蛊胫饕党段Ь湎治展诖婵?、挪用客户保证金、不按规定提取风险准备金、提供虚假信息或隐瞒重要事项等违规活动,甚至出现非法集资、发放高利贷,风险事件时有发生;另一方面,许多地方政府设立的一批政策性担?;够虿喂傻娜谧实1;?,因为定位不清、体制机制不健全而面临持续发展难题。

      多数担?;谷狈Τ墒斓挠J?。近几年融资担?;故砍士焖俜⒄固?,但经营效率却没有随之同步发展。大多数担?;谷狈Τ墒斓挠J?,出于微盈或亏损状态。担保放大倍数提高幅度也较缓慢,截至2015年12月,全国担保放大倍数仅为2.3倍,如图4所示。

      放大倍数不高,说明我国担保公司的公信力、银行的认可度、核心能力还不够强。目前,市场上一些规模小、信用差、风控能力低、业务开拓能力不足的担?;拐媪偌娌⒅刈榛虮磺恐仆顺鍪谐?。

      融资担保公司银行认可度低。融资担保公司经营情况未被要求定期对外披露或进行外部审计,信息透明度差,银担信息不对称,担保行业个体风险暴露也影响银行与之合作的积极性,部分地区的融资担?;勾パ沽洗?,商业银行与融资担?;沟囊滴窈献髑饔诮魃?。一些银行大幅收紧银担业务合作,控制或调低担保放大倍数,有的甚至暂停了业务合作。

      代偿余额增速明显。国内经济增速放缓,结构调整力度加大所带来的融资担保贷款风险有所上升,一些小微企业无法归还到期贷款,造成融资性担?;勾ス婺:痛ヂ试黾?,银担合作趋于谨慎。自2012年起,融资性担保代偿余额逐年上升,担保责任拨备覆盖率不断下降。2014年底代偿余额达到661亿元,同比增长59.3%;担保代偿率2.17%,为统计以来最高水平。2015年上半年,代偿金额和户数又同比分别增长了246.68%和16.1%,如图5所示。

      农村信贷融资担保发展缓慢。2008年10月,中国人民银行和银监会联合发布的《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》出台后,在政策指引下,金融机构加快农村信贷担保方式创新,各地相继推出农户联保贷款、农村专业合作社(协会)担保贷款、土地承包权、林权抵押担保贷款、应收账款、股权、订单收益权担保贷款等模式,农民贷款难在一定程度上得到缓解,但受农村信贷担保物范围狭窄、抵押物处置难、相关法律体系不健全、农村信用环境薄弱等因素制约,农村信贷融资担保发展缓慢,金融机构对创新信贷担保方式积极性不高。

      问题原因分析

      融资担保业基础薄弱。我国融资担保业起步较晚,发展时间较短,行业内部仍存在公司治理结构不完善、风险管理水平不高、抵御风险能力不强、应对风险经验不足,专业人才缺乏等问题,特别是民营融资担?;?,这些问题更为突出。再担保功能发挥不充分。近几年,再担?;棺饔萌找嫱瓜?,但仍有一些问题尚未有效解决。如:再担保缺乏顶层设计,没有建立统一明确的行业规范;再担?;沟姆筛拍?、政策性功能定位、运作规则尚不明确,再担保建设中的几个重大关系——如政策性和商业化的关系,再保和直保的关系,分险和增信的关系,政府、担?;购鸵械墓叵瞪形蠢迩?;管理体制尚不完善,绩效考核与功能定位不相匹配,配套政策设计还有缺失等。

      银担风险分?;粕形葱纬?。在融资担保体系较完善的国家,担?;挂话愠械?/span>50%~70%的风险,其余部分由银行承担。但在我国,银行处于绝对优势地位,出于谨慎考虑,通常将担?;沟乃兄菩灾?、资本金规模等作为合作的考虑条件,对担?;故谛诺姆糯蟊妒系投杖〉谋Vそ鸨壤细?,借款人出现违约风险基本上由担?;钩械A?0%以上甚至100%的风险。这种风险分担方式加重了担?;沟母旱?。另外,再担?;沟娜狈σ彩沟萌谧实17缦盏貌坏接行У姆稚?,这在一定程度上也限制了融资担保业务的发展。

      风险防范和补偿机制不健全。多数民营担保公司未能建立有效的风险防控和债务追偿制度,缺乏风险意识,很多担?;菇烤Ψ旁谌谧噬笈傲私庥肫拦?,对审批后资金用途是否符合申请初衷,是否挪作他用未能做到充足尽职调查,出现很多将担??钕钣糜谌ㄒ嫱蹲实炔环先谧实1L跫南窒?,加大了担??钕钣捎谏昵牍揪簧贫枰サ姆缦?。另外,政策性担保公司经营中很多项目属于政策扶持性质,项目本身高风险低收益,单靠保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付,虽然政府每年会向政策性担?;瓜路⒎缦詹钩ソ?,但扶持力度远远不够。

      对策建议

      融资担保业连接银企的纽带作用能否有效发挥,在相当大的程度上取决于政府支持。一是探索建立政银担三方共同参与的合作模式。有效分散融资担?;狗缦?,实现贷款风险在政府、银行和融资担?;怪涞暮侠矸值:筒钩?。二是行业优化整合势在必行。强制要求信用等级差、风控能力低、业务开拓能力不足的担?;怪鸩酵顺鍪谐?,鼓励专注服务小微企业和“三农”、资金实力雄厚、信用能力高的担?;箍辜娌⒅刈?,做精做强。三是拓宽融资渠道。地方政府作为担?;沟募喙懿棵?,应鼓励和支持符合条件的融资担?;菇柚诙嗖愦巫时臼谐∩鲜? 挂牌),促进股权融通,拓宽融资渠道,在财政资金有限的条件下实现资本金的持续补充,增强其发展基础和担保能力。四是增强担?;沟拇ツ芰?。地方政府应监督各机构足额计提未到期责任准备金、担保赔偿准备金等,提高行业的整体风险拨备覆盖率;加大担保不良资产的追偿和清收力度,降低流动性风险;探索组建省级担保资产管理公司,支持担?;古袒畲媪坎涣甲什?,增强应对风险能力。五是推进中小微企业和农村信用体系建设。政府应牵头整合工商、税务、人民银行、银监局、商业银行等有关部门收集关于中小微企业和“三农”的相关信息,建立与完善中小微企业和“三农”的信用数据库,推进对中小微企业和“三农”的信用评价体系建设,增强对中小微企业和三农信息的共享度,减少信息不对称,进一步完善相关的信用法律法规,加大对违约企业的惩处力度,同时增强对诚实守信企业政策支持力度,以征信业的发展带动担保业,利用信用评级力促行业的风险控制与有效监管。

      银行要主动作为,完善银担合作机制和风险分散机制,优化信贷操作流程,更好地服务实体经济。一是深化银担合作。根据政策导向,按照商业可持续、风险可防控原则,银行要主动对接,简化手续,积极扩大、深化银担合作;在与省级再担?;勾锍傻暮献骺蚣芟?,对合作的融资担?;?,按照市场化原则,提供风险分担、不收或少收保证金、提高放大倍数、控制贷款利率上浮幅度等优惠条件;二是优化信贷操作流程。优化对中小微企业和“三农”的信贷操作流程,针对中小微企业和“三农”对资金需求“短、小、频、急”的特点,在兼顾防风险与降成本的前提下,尽可能减少不必要的层次与环节,增强授信审查审批运营模式对中小微企业和“三农”的适应性。对于一些科技含量高的中小微企业,可将具有实用价值的商标使用权、专利技术等无形资产作为融资的担保品,拓宽担保品范围,加大对发展前景广阔的企业的支持力度。

      融资担?;挂忧孔陨斫ㄉ?,创新发展“担保+”模式,探索多元化的普惠担保服务。一是要按照信用中介的内在要求,经营好信用、管理好风险、承担好责任,坚守融资担保主业,加强自身能力建设。二是以政银担合作为突破,创新发展“担保+”模式,尝试将政银?!胺缦展补?、合作共赢”的理念更加广泛地运用到担保与信托、租赁、保险、资本市场等多种金融业态的合作中,探索多元化的普惠担保服务,进一步丰富小微企业和“三农”融资渠道和方式。例如开展“担保+保险”合作,丰富风险分散方式,开展“担保+PPP”模式,助力新农村建设和现代农业发展,开展“担保+互联网”模式,建立网上担保受理服务平台、统保统贷平台等,提高担保服务获得率,开展“信用互助组+担保+信贷”模式,面向农民开展小额信贷担保服务等,丰富普惠担保服务等等。

    中小微企业和“三农”的经营者应积极创造条件克服自身的融资缺陷,打造核心竞争优势,增强诚信意识,塑造守信观念。一是中小微企业和“三农”的经营者要努力提高自身素质,改善经营管理,努力打造自身的核心竞争优势。中小微企业和“三农”在解决自身融资难的过程中不能抱着坐等观望的思想,要不断吸取国内外企业成功的经验,以前瞻性的战略眼光,根据国家的产业政策导向,在发展壮大的过程中通过目标市场的合理定位,逐步打造自身的核心竞争力,只有这样才能吸引到投资者关注的目光。二是增强诚信意识,提高信息透明度。个人诚信是整个社会诚信的基石,企业的诚信则是整个社会诚信的主体。因此,对于为数众多的中小微企业和“三农”经营者而言,在经营过程中一定要牢固树立诚信为本的观念,不断增强诚信意识,自觉打造诚信品牌,只有这样才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟并不断发展壮大。


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